십대 자녀들이 자동차를 운전하기 시작할 때 느끼는 흥분감은 부모가 느끼게 되는 염려와 비교할 때 사뭇 대조적이다. 부모들은 사고 위험에 대한 걱정은 물론이고, 자녀를 자동차 보험에 추가했을 때 보험료 인상을 보고 충격을 받으며 고민에 빠지게 된다. 부모가 알아야 하는 십대 자녀와 관련된 자동차 보험의 상식에 대해서 나눠보고자 한다.
-십대 자녀가 운전면허증을 취득하면 바로 부모의 자동차 보험에 추가해야 하는가?
그렇다. 조지아주에서는 라이센스 취득 전에 받는 퍼밋(Permit) 상태에서부터 보험회사에 알려 자녀를 보험에 추가해야 한다. 보험가입을 할 때 많은 보험회사들이 함께 거주하는 모든 운전자를 보험회사에 알리도록 요구하고 있다.
추가 보험료가 부담되어 운전하는 자녀를 보험회사에 알리지 않는 것은 아주 위험한 생각이다. 만약 자녀가 자동차 사고를 일으키면 보험회사는 커버리지를 제공하지 않을 수 있기 때문이다. 그렇게되면 부모와 자녀가 개인적으로 모든 피해의 책임을 재정적으로 부담해야 한다. 어떤 경우에는 보험회사가 먼저 상대방에 대한 피해 보상을 해주고, 부모측으로부터 받아낼 수도 있다. (Subrogation)
-십대 자녀가 같은 집에 살면서 본인의 차가 따로 있는 경우, 보험을 따로 가입을 해야 하는가?
조지아주의 경우, 18세 이하 자녀의 별도 보험가입을 허용하긴 하지만, 부모 밑의 운전자로 들어가 있는 경우의 보험료가 별도로 보험을 가입하는 것보다 훨씬 저렴하다.
어떤 주들은(Some States) 18세 이하의 자녀가 따로 보험을 가입하는 경우, 부모나 가디언의 코사인을 요구한다. 이것의 의미는 사고 발생시 자녀의 본인 보험 커버리지 액수가 부족하면 부모나 가디언이 재정적인 책임을 져야한다는 뜻이다.
-십대 자녀가 나의 자동차 보험으로 어떻게 보상이 되는가?
자녀가 운전면허증을 취득하기 전까지는 동승자로서 사고발생시 Medical Payment부분에서만 보상을 받을 수가 있다. 그러다가 운전면허증을 취득하여 운전을 시작함과 동시에 부모가 가지고 있는 커버리지 혜택을 똑같이 받게 된다.
부모가 책임보험 (Liability) 만 있고 자차보험 (Collision or Comprehensive) 이 없다면 자녀도 책임보험 혜택만 받을 수 있고, 부모가 현재 자동차에 대한 융자가 남아있거나 리스(Leased)를 했다면 자동차 보험에 풀 커버리지가 포함되어 있을 것이므로 자녀 또한 동일한 커버리지 혜택을 받을 수 있게 된다. 위의 경우는 물론 자녀가 부모 보험에 추가되었을 경우를 이야기 한다.
보험회사는 위험률을 계산해서 보험료를 책정한다. 그러므로 보험회사는 가입자가 떠안고 있는 위험을 정확하게 평가해서 보험료를 책정하기 위해 누가 정기적으로 자동차를 운전하게 될 것인지를 알아야 한다.
자동차 보험회사는 가입자가 발생시킬 수 있는 피해를 보상해 줌으로써 가입자 및 가입자의 차량을 재정적인 피해로부터 보호해 준다. 가입자의 자동차를 정기적으로 운전하는 십대 자녀 운전자를 추가하지 않는다면 보험회사는 십대 자녀의 위험을 인지 하지 못했으므로 거기에 합당한 보험료를 책정하지 못했고 그러므로 피해 보상을 거부할 수 있는 것이다.
-십대 자녀를 보험에 추가하면 보험료는 얼마나 인상이 되는가?
십대 자녀를 보험에 추가하는 경우 보험료는 50%-100%까지 또는 그 이상으로까지도 인상될 수 있다. 통계적으로 가장 높은 보험료가 책정되는 나이는 16세이다. 십대 남자가 십대 여자보다 사고 위험률이 높고, 십대 자녀 중에서도 특히 남자는 25세 이상의 운전자보다 더 쉽게 과속(Speeding)을 하거나 한밤중에 (Drive at night) 운전하거나 무모하게 운전하는 확률이 높다고 한다. 또한 전혀 운전경험이 없기 때문에 미숙한 운전으로 사고위험이 높고, 따라서 모든 보험회사는 십대 운전자에 대한 보험료를 높게 산정할 수 밖에 없다.
그나마 다행인 점은 십대 자녀의 보험료는 나이가 들어감에 따라 점차 낮아지기 시작한다는 것이다. 통계적으로 16세부터 25세까지 꾸준히 낮아지는 것으로 나와 있으나 이는 개인의 운전 기록 및 여러가지 다른 요인에 의해서 보험숫가가 달라질 수 있다.
면허증을 취득한 십대 자녀는 사고로부터 보상받기 위해서 부모의 자동차 보험에 추가가 되어야 한다. 대신 Good Student Discount, Away Student Discount, Driver Education Program등의 디스카운트 혜택을 적극 활용하길 바란다.
또한 중요한 점은 엄브렐라 보험의 가입이다. 엄브렐라는 자동차, 주택의 보상 한도액이 상대방에 대한 피해를 보상해 주기에 부족할 때 추가로 보상해 주는 보험이다. 가입 가능한 한도액은 $1Mil 부터 얼마든지 가능하고, 이에 대한 보험료는($1Mil) 1년에 $300-$400정도이다.
사고 발생시 보험가입자의 차량 구입비나 수리비는 예측이 가능하다. 하지만 가입자의 실수로 인해 발생할 수 있는 타인에 대한 피해는 그 규모를 예측할 수가 없다. 책임보험의 액수는 높으면 높을 수록 가입자의 재정을 안전하게 지킬 수 있다. 따라서 십대 운전자를 둔 부모에게는 누구보다도 엄브렐라 보험의 가입이 중요하게 고려되어야 할 것이다.
▲문의= 770-234-0606 ▲홈페이지www.cornerstonewide.com 남계숙 CPCU
