[이명덕 재정칼럼] 은퇴 자금 마련

은퇴 자금으로 어느 정도 있어야 하는가? 이 질문에 대한 답변은 사람마다 천차만별로 다를 것이다. 간단한 대답으론 많을수록 분명 좋을 것이다. 이것은 수학 계산이 아니기에 정확한 답은 분명히 없다. 그러나 노후 대책 마련으로 일반적으로 계산되고 있는 기본이 무엇인지 함께 알아본다.

노후 자금으로 필요한 목돈은 현재 생활비가 얼마인지를 계산하는 것이 첫걸음이다. 은퇴 후에도 생활하는 패턴이 지금과 비슷하다고 가정하면 현재의 생활비가 은퇴 후에도 필요하기 때문이다.

생활비로 한 달에 5000달러를 소비한다면 일 년에 6만달러가 필요하다. 은퇴 후에도 현재와 비슷한 생활을 계획한다면 이 정도의 생활비가 필요한 것이다. 은퇴 후에는 생활비가 20% 적게 든다고 일반적으로 말하지만, 맞는 말은 아니다. 은퇴하면 24시간 돈을 쓸 수 있는 시간이 있기에 한국 방문 등 여행 등으로 생활비가 더 증가할 수 있기 때문이다.

노후 자금의 한 계산법은 현재 생활비에 25를 곱해서 나온 숫자가 은퇴자금으로 계산한다고 말한다. 현재 생활비가 6만달러이면 25를 곱해서 나온 숫자 150만 달러가 은퇴자금이 되는 것이다.

위에서 언급한 계산보다 일반적으로 많이 사용하는 것이 4% 규칙이다. 은퇴 후 노후 자금 목돈에서 매년 4%씩 꺼내쓰면 노후 자금으로 30년 동안 유지된다는 것이다. 노후 자금이 50만 달러라고 가정하면 매년 2만달러씩 사용할 수 있고 또한 물가상승을 고려한 금액도 더해서 생활비로 마련하는 것이다.

노후 자금 마련으로 가장 간단한 계산은 10% 규칙이다. 어떤 분의 1년 수입이 10만달러라고 가정하면 여기에 10을 곱한 것, 100만 달러가 현시점 은퇴자금으로 준비되어 있어야 한다는 것을 의미한다. 이 규칙을 이용하여 나이가 30세일 때는 1년 수입에 1을 곱한 숫자가 은퇴 자금으로 있어야 하고, 40세는 수입의 3을 곱하고, 50세는 6을 곱하고, 60세는 8을 곱하고, 67세일 때는 1년 수입에 10을 곱한 숫자가 은퇴자금으로 마련되어야 하는 추천하는 것이다.

소셜연금(Social Security) 평균 액수는 한 달에 약 1500달러이다. 은퇴 생활비로 턱없이 부족하다. 한인 동포는 일한 기간이 적고 수입 역시 크지 않기에 평균 금액보다도 더 적을 확률이 높다.

은퇴 기간이 생각보다 긴 세월이 될 수 있다. 기대수명 통계에 의하면 여성은 더욱더 오래 산다. 은퇴하는 동안 생활비가 꾸준히 창출되어야 한다. 가정마다 필요한 생활비가 분명 다를 것이다. 지난 30여 년 동안 은퇴 자금을 너무 많이 모아서 고민하고 후회한다는 사람을 만나본 적이 없다.

노후대책으로 매년 6000달러 (IRA 투자)씩 수익률 10%로 투자하면 25년 후에는 70만 달러 그리고 30년 후에는 100만 달러로 불어난다. 적은 돈으로 이렇게 큰돈을 모을 수 있는 이유는 복리(Compound Interest) 효과 때문이다. 적은 돈이라도 꾸준히 장기 투자하면 목돈이 되어 노후대책에 큰 도움이 된다. 참고로 미국의 주식시장(S&P 500 Index)은 1926년부터 현재까지 연평균 수익률이 약 10%이다.

한국 속담에 “티끌 모아 태산”이란 말처럼 적은 돈으로 꾸준히 투자하면 은퇴할 때 큰 목돈을 모을 수 있다. 도박이나 주식 대박은 단기간에 투자 돈이 불어나기를 기대하지만 반대로 폭삭 망할 수도 있다. 제대로 하는 투자는 장기간에 투자 돈이 꾸준히 불어나게 하는 것이다.

젊을 때는 돈의 부족을 젊음으로 만회할 수 있다. 그러나 나이가 들어 돈이 부족하면 그 어려움은 이루 말로 표현할 수 없다. 혼자 남는 여성의 경우에는 더욱 비참해질 수 있다. 노후대책이 늦었다고 한탄만 할 것이 아니라 지금부터라도 준비하면 그만큼 은퇴자금이 모일 것이다.

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