한 나라의 운명에 있어서 재정의 힘과 건전성은 두말할 나위 없이 중요하다. 미국과도 같은 나라는 정부도 연방정부, 주 정부, 그리고 카운티와 시까지 자치제를 운용하고 있고, 따라서 각 단위의 정부도 재정의 힘과 중요성은 매우 중요하다.
마찬가지로 그 구성원에 해당하는 개인의 재정 건전성이 그 중요한 부분을 차지한다. 국가의 재정이 튼튼하다 할지라도 국민들의 재정이 빚에 허덕인다면 결국 그것은 국가의 몫이다.
필자가 이야기하고자 하는 것은 국가가 바라보는 개인의 재정 건전성에 대한 것이 아니다. 우리 개인의 재정에 관한 이야기이다. 결국 국가의 재정문제와 개인의 개정문제는 큰 틀에서 수입과 지출, 그리고 저축의 상관관계이다. 크게 다른 점이 있다면 정부는 은퇴가 없다. 이어지는 세대교체로 정부는 운영하는 사람만 바뀔 뿐 영속적이어야 한다.
그러나 개인에게는 은퇴가 있다. 영원히 일하고 살 수 없기 때문에 때가 되면 일을 해서 나오는 소득은 중단된다. 미국과 같은 선진국은 개인이 은퇴 후에 생활할 수 있는 기본적인 비용을 일부 부담한다. 그러나 그것이 무료는 아니다. 평생 일하면서 나라에 납부하고 미리 적립해 둔 부분을 은퇴 후에 돌려받는 것이다.
사회는 될 수 있으면 공평한 제도를 만들어 살림을 살고 싶겠지만, 국가를 운영하는 데 있어 만인에게 공평한 제도를 운영하기는 힘들다. 어떤 사람은 세금을 많이 내고도 혜택을 많이 받지 못할 것이며, 또 어떤 이들은 세금을 많이 내지 않았으나 많은 혜택을 받는 사람들도 나온다.
결론적으로 말해 우리들의 재정에 있어서 차지하는 세금의 중요성은 은퇴 전이나 후나 매우 중요하다. 그리고 우리는 어떻게 소득을 만들 것이며 어떻게 지출을 하고 어떻게 저축을 하여 은퇴를 준비하는 것이 일반적 개인의 재정이라 할 수 있다. 그리고 그 세 가지 부분에서 항상 세금은 매우 중요한 부분을 차지한다.
마찬가지로 자산이 크고 작고에 상관없이 은퇴 후의 세금문제도 매우 중요한 요소이다. 은퇴 자금을 마련하기 위한 저축도 세금을 어떻게 적절히 줄여서 나의 은퇴 자산으로 만들 수 있는가에 대한 부분, 은퇴 자산을 어떻게 사용하고 보호하고 세금을 절약하여 우선 우리 자신이 부족하지 않게 쓰고, 다음세대에게상속하는 가의 문제도 결국 세금과 직결되어 있다.
은퇴자산관리를 전문으로 일하면서 느끼는 것은 ‘소통’의 중요성이다. 우선 함께 살아가는 배우자와의 재정에 대한 소통이 부족하다. 이는 세무 전문가와의 소통, 법률 전문가와의 소통, 재정 전문가와의 소통이 부족하게 하는 단초이다. 묻지 않고 상담하지 않고 소통이 부족한 회계사에게 효과적인 세무 자문을 기대할 수 없다.
누군가가 하기에 변호사를 만나서 ‘트러스트’를 한다 하더라도 내가 어떤 사람이고 내가 무엇을 원하며 내가 추구하는 것이 무엇인지를 소통할 수 없다면 필자는 그 결과에 대해 의문을 가질 수밖에 없다. 국가가 대통령을 잘못 선택하면 ‘소통’이 이루어지지 않아 각계 부처 간의 소통이 되지 않고 이는 궁극적으로 국가의 재정 건전성이 무너져 국가가 무너진다. 우리들은 각자 우리 개인의 삶에 있어 대통령이다. 우리는 과연 잘 소통하고 있는지 점검해 보자.
우선 나는 소통할 마음의 자세가 있는지 여전히 닫혀 있는 것은 아닌지? 나는 회계사와 잘 소통하고 있는지? 재정 전문인과 소통을 하고 있는지? 나를 표현하지 않고 서로 이해 없이 결과는 나올 수 없다.
중요한 팁을 드린다. 유능한 은퇴자산 전문가는 고객이 ‘소통’에 서툴다는 것을 잘 알고 있다. 그래서 먼저 고객과 소통하여 고객이 필요한 것을 파악하고 공감하고 시작한다. 그리고 회계사와 변호사와 전문가와 고객이 소통할 수 있도록 끌어내고 가장 최선의 전략을 마련한다.
나 홀로 일하는 전문가는 매우 위험하다. 전문가라는 뜻은 한 분야를 깊이 안다는 뜻이고 이는 다른 분야는 전문가가 아니라는 것이다. 그래서 전문가도 소통해야 한다. 얄팍한 상술 말고 ‘소통’의 힘에 대해 느끼는 사람들이 더 많아졌으면 좋겠다.
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