[이명덕 재정칼럼] 자영업과 노후대책

오래전부터 자영업 하는 친구들에게 주식시장에 투자하는 것을 추천했다. 주식시장 수익률 약 10%를 예를 들었다. 그런데 친구들의 얼굴이 우습지도(?) 않다는 표정이다. 이유는 본인들이 상품을 50달러에 사서 100달러에 팔면 수익률이 100%라고 한다.

한 달에 500달러씩 주식시장에 투자하는 것도 추천했다. 이것 역시 반응이 신통치 않다. 이유인즉슨 한 달에 500달러 즉, 1년 6000달러 투자에서 10년이 지나면 6만달러다. 이것이 어느 세월에 노후 자금을 마련할 수 있느냐는 생각이다.

미용 재료, 옷 가게, 세탁소, 식품점, 등 자영업 하는 친구들은 상점 수를 더 늘리고 규모를 더 크게 하는 데 노력한다. 이것이 노후대책으로 이어지기를 희망한다. 그러나 세상일이 기대하고 희망한다고 해서 항상 이루어지는 것은 아니다.

미국에 이민해 온 1세대, 언어도 자유롭지 못한 이국땅에서 아이들 키우면서 한푼 두푼 번다는 것이 얼마나 어려운 일인가? 심지어 목숨을 담보 삼아 자영업을 운영하는 분들도 쉽게 만날 수 있다. 한인 부부가 이렇게 어렵게 고생스럽게 평생 비즈니스를 운영했다면 노후라도 편안한 생활로 이어져야 하는 것이 아닌가? 그런데 현실이 그렇지 않다. 여기에 기대수명 연장으로 은퇴 후에도 2, 30년간 수입 없이 살아야 한다.

자영업 하는 분들이 주식시장에 투자해야 하는 이유가 무엇인지 함께 알아본다.

투자 수익률 10%란 투자 돈이 7.2년마다 두 배로 불어난다. 10만달러 투자는 7.2년 후 20만달러, 7.2년 후는 40만달러, 또 7.2년 후 즉, 22년 후에는 80만달러로 불어나는 놀라운 수익률이다. 이런 투자 복리(Compound Interest) 효과를 받기 위해서는 절대적으로 시간이 필요하다. 한국의 ‘빨리빨리 문화’는 주식 투자에 가장 치명적이다. 조급한 마음은 주식시장의 높은 수익률을 받지 못하는 것은 물론 노후 자금 마련을 어렵게 한다.

자영업 하는 분들에게 한 달 500달러는 그리 큰돈이 아닐 수 있다. 그러나 지난 30년(1994-2023) 주식시장 연평균은 10.16%이다. 30년 동안 꾸준히 주식시장에 투자했다면 비즈니스와 전혀 상관없이 현재 100만달러 이상으로 불어났다. 부부가 함께했다면 200만달러로 백만장자이다. 사람마다 소비하는 방식은 다르지만, 이만한 목돈은 편안한 은퇴 생활로 이어지게 한다.

모든 투자의 기본은 분산투자이다. 자영업 하는 분이 한두 개의 비즈니스를 운영하면 모든 투자가 한 곳으로 집중된 것이다. 여기서 언급하는 주식시장(S&P 500) 투자는 우리에게 익숙한 마이크로소프트, 애플, 아마존, 구글, 테슬라, 등과 같은 기업 500대 기업을 하나로 묶은 투자 종목이다. 주식시장에 투자한다는 것은 500대 기업에 분산 투자하는 것이다. 이것이 투자 위험성을 적게 하는 것이다. 본인의 비즈니스가 생각한 대로 잘되지 않았다고 가정해도 노후대책은 마련될 수 있는 것이다.

우리가 모두 언젠가는 은퇴하게 된다. 비즈니스를 자식들에게 물려주는 경우도 있지만 노후를 위해서 비즈니스를 처분하면 목돈이 나온다. 부부가 죽을 때까지 생활비를 창출해야 하는 소중한 목돈이다. 주식 투자를 경험하지 못한 사람은 소중한 목돈을 어떻게 투자해야 하는지 알 수 없다. 그러나 비즈니스 운영하며 작은 투자가 은퇴할 때쯤 크게 불어난 것을 경험한 투자자는 큰 목돈 역시 제대로 하는 투자로 자연스럽게 옮겨 갈 수 있다.

일반인이 노동으로 부를 쌓는 것은 한계가 있다. 이런 이유로 투자의 현인인 워런 버핏은 ‘잠자는 동안에도 내 돈이 불어나지 않으면 죽을 때까지 일을 해야 한다’고 언급한 것이다. 미국에 이민 와서 많은 고생을 한 일 세대, 제대로 하는 투자로 편안하고 안락한 은퇴 생활로 이어지기를 희망해 본다.

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