미국 라스베이거스에 수많은 사람들이 대박을 기대하며 도박장에 모인다. 도박하는 방법도 매우 다양하지만, 베팅한 즉시 돈을 땄는지 잃었는지를 바로 안다. 만일 도박 베팅을 한 다음 그 결과를 일주일 후에 알려준다면 도박을 하기 위해서 라스베이거스에 사람들이 모이지 않을 것이다.
주식 투자도 일반인은 어떤 기업에 투자한 후 주식가격을 수시로 확인한다. 가격은 여러 가지 이유로 오르고 내리지만, 어떤 기업의 경영, 제품, 재무제표, 등은 주식가격처럼 자주 변화하는 것은 아니다. 그런데 투자자의 마음은 조급하다. 단기간에 수익이 발생하기를 기대하는데, 이런 마음이 도박하는 마음과 비슷하며 장기 투자하기 어려운 이유이다.
성공하는 투자가 되기 위해서는 시간이 절대 필요하다. 이유 중 하나는 적은 금액으로 투자 돈이 불어나기 위해서 즉, 돈이 복리로 불어나기 위해서는 장기투자가 필요하다. 예를 들어보자. 한 달에 585달러씩 한 해에 7000달러(2025 IRA)를 10% 이자로 투자한다고 가정하자. 10년 후는 약 12만달러, 20년 후는 42만달러, 그리고 30년 후는 약 120만달러로 불어나서 백만장자가 될 수 있다. 부부가 함께하면 200만달러 이상으로 불어나서 안락한 은퇴 생활을 할 수 있다.
직장인의 대부분은 수입에 맞추어 생활하기에 여윳돈을 준비한다는 것이 쉬운 일은 아니다. 그러나 세월은 분명 흘러가고 언젠가는 은퇴할 시점이 다가온다. 은퇴한 후 부부가 하늘나라로 가기 전까지 오랜 기간 생활비가 마련되어야 하는 것은 당연하다. 그런데 이것을 자꾸 미룬다.
직장인에게 제공하는 401(k), 403(b), 457, TSP, 등과 같은 은퇴 프랜을 제대로 이용하면 세금 절세하며 은퇴자금을 마련할 수 있다. 미국의 주식시장은 1926년부터 현재까지 연평균 10%이다. 주식시장이란 미국 500대 기업의 평균 수익률을 말한다. 미래의 수익률이 10%가 된다는 보장은 물론 없지만, 투자하지 않으면 주식시장에서 발생하는 수익률을 분명 받을 수 없다.
직장인에게 제공되는 은퇴 투자 마련하는 순서를 열거해 본다:
첫째, 직장에서 제공하는 매칭(Matching)만큼은 꼭 투자해야 한다. 회사에서 연봉 5% 투자에 90% 매칭 한다고 하자. 한 직장인의 연봉이 10만달러일 때 5000달러를 401(k)에 투자하면 회사에서 4500달러를 직장인에게 매칭해 준다. 이것이 진짜로 공짜 돈(Free Money)이다.
둘째, HSA(Health Savings Accounts)는 직장인이 의료보험에 가입할 때 제공되는 혜택이다. 직장인은 HSA 플랜을 의료보험과 연관이 있기에 크게 신경 쓰지 않는다. 그러나 HSA는 의료보험과 상관없이 은퇴 투자로 큰 역할을 할 수 있다. 401(k) 투자는 은퇴 후 생활비로 찾게 되면 그해 수입세를 내야 한다. 그러나 HSA 투자는 돈을 찾을 때 세금을 한 푼도 내지 않을 수 있기에 401(k) 투자보다도 더 좋은 은퇴 투자라 말할 수 있다.
셋째, 첫째와 둘째에 투자한 다음 여유가 있으면 401(k) 다시 투자해야 한다. 많은 직장인이 401(k)에 최대로 할 수 있는 금액을 알지 못한다. 2025년 기준으로 2만3500달러까지 세금 유예 혜택을 받으며 투자할 수 있다. 연봉 10만달러에서 2만3500달러를 투자하면 7만6500달러에 대해서만 세금 보고 한다. 나이가 50살 이상이면 추가로 7500달러를 더 투자할 수 있으므로 최대 금액 3만1000달러까지 세금 공제와 투자 수익 유예를 받으며 투자된다.
투자의 귀재인 워런 버핏의 파트너인 찰리 멍거는 ‘큰돈을 벌 수 있는 방법은 주식 매수와 매도에 있는 것이 아니라 기다림(Waiting)에 있다’고 조언했다. 물가가 오른다, 경제 침체기가 온다, 전쟁이 난다, 이자율이 오른다, 등을 걱정하며 투자하지 않았으면 2023년 24% 그리고 2024년 23%라는 놀라운 수익률을 받을 수 없다.
부자가 되는 길은 하룻밤 사이에 일어나지 않는다. 장기적인 안목을 가지고 주식 투자하면 누구나 재정적인 성공을 이룰 수 있다. 이런 이유로 투자의 현인 워런 버핏(Warren Buffett)은 ‘빨리 부자가 되는 것은 매우 어렵지만, 천천히 부유해지기는 매우 쉽다’고 언급한 것이다.
▶문의: 248-974-4212, www.BFkorean.com
