[박준형 자산칼럼] 은퇴 자산 전문가가 바라보는 생명 보험

(1) 기본적 기능의 생명 보험

생명 보험을 스토어 진열대와 카운터 위에 진열된 제품을 사듯 마련하는 것은 큰 손해를 자초하는 길이다. 생명보험은 엄연히 당신이 필요한 것과 목적을 먼저 파악하고 그것을 해결하기 위한 목표를 설정하고 그것을 달성하기 위해 만들어지는 재정 플랜이다.

현재 상황부터 이해하고 현재와 미래에 당신에게 다가올 재정의 문제와 세금에 대해 이해하기 전에는 생명보험을 사지 말아야 한다. 반대로 이야기해서, 당신이 보험인이라면 고객의 재정을 확실히 파악하기 전에는 내보내지 말아야 한다. 믿고 했는데 혜택을 보지 못하고 해지했다는 사람들, 도움이 안 된다는 사람들. 제대로 하지 않기 때문에 양산되는 부정적 경험자들로 하여 시장은 왜곡되고 손해를 발생시킨다.

오늘은 생명보험의 기본적 기능에 대해 말씀드리고자 한다. 구매하기 전에 생명보험이 어떻게 작동하는지 이해해야 한다. 생명 보험은 장기적인 재정 플랜이다. 이해하지 않고 했으므로 다시 바꾸어야 할 수 있으며 이는 비용이 많이 들고 귀중한 이자 적립의 시간과 수수료를 잃게 될 것이다. 장기 전략은 수정해야 하거나 바꿔야 하는 상황이 발생하면 무조건 큰 손해를 본다.

가장 기본적인 기능으로는 조기 사망한 경우, 손실된 소득의 대체가 사람들이 생명 보험을 찾는 가장 중요하고 기본적인 이유이다. 당신이 떠난 후에도 부양가족이 재정적으로 안전하기를 바라는 이유다. 이가 의미하는 바는 소득을 대체하고, 가족이 생활 방식을 유지하도록 하고, 부재시 발생할 수있는 비용을 충당하게 한다.

정서적으로 풀어 생명보험을 ‘사랑’이라고 정의하는 사람들도 있다. 생명 보험의 규모는 바로 사랑의 크기가 될 수 있겠다. 생명 보험의 다른 주요 기능도 판단에 영향을 미칠 수 있다. 사망이 발생하지 않더라도 심각한 질병이 발생한다면 의료보험이 있다 하더라도 심각한 상황에 처하게 될 것이다.

미국 사람들을 파산에 이르게 하는 가장 큰 원인이 의료비용 문제라는 실제 통계가 있다. 생명보험은 당신의 소득과 자산을 지키는데 큰 도움이 될 것이다. 또한 모기지 지불할 수 있는 보호를 하게 되어 딥을 잃지 않아도 된다.

자산에 대한 세금을 줄일 수 있다. 자산이 특정 한도를 초과하면 상속인이 상당한 세금을 부담해야 한다. 생명 보험은 그 비용을 줄이거나 내지 않아도 되게 만들어 준다. 상당한 부채가 있는 경우 큰 빚을 남기고 가는 대신 그 빚을 정리할 수 있게 해준다.

당신이 유산을 상속할 경제적 여유가 없을 때, 혹은 자선 단체에 기부하고 싶을 때 생명 보험은 사망 후에도 평생 목표를 달성하는 데 도움을 줄 것이다. 생명 보험에 쌓여 있는 현금 자산은 평생 빌려 쓸 수 있으며 이는 세금 없이 은퇴 소득으로 활용할 수 있도록 계획하고 저축할 수 있는 수단이 된다. 물론 목적에 따라 각기 다르게 설계되어야 한다.

생명보험은 준비가 빠를수록 좋다. 그러나, 준비하기에 늦었다 할지라도 개인의 상황에 따라 믿기 힘든 혜택을 만들어 내기도 한다. 72세에 롱텀케어가 없는 분이 생명 보험을 준비해 2년 후 수십만불의 혜택을 일시불로 받을 수 있는 경우도 있는가 하면, 세 명의 자녀들이 부모님을 위해 적립해 둔 은행 예금 15만불로 마련한 생명 보험으로 백만불이 넘는 베네핏이 자녀들에게 돌아가는 경우도 있다.

그러한 실질적 혜택은 고객의 상황과 재정을 완전히 이해하고 전문적으로 디자인되지 않고는 가능하지 않다. 아무것도 하지 않고 주변의 부정적인 경험과 견해로 우리가 만들어 낼 수 있는 가능성을 알아보지도 않고 포기하지 말아야 한다.

끝으로 만약 당신이 생명보험에 부정적인 견해를 가지고 있다면, 한발 물러서 생각해 보고 알아봐야 한다. 생명 보험은 사랑이라고 했다. 그 사랑은 가족이나 배우자를 사랑하는 것이기도 하지만 먼저 자신을 사랑해야 한다.

▶문의 : 267-968-8949